家中唯一收入來源身故，家庭財務如何撐過來？

最脆弱的家庭財務結構

若家中只有一人工作，另一方專職照顧家庭，這種結構在財務上最脆弱：一旦收入來源身故，整個家庭的經濟立刻崩潰。

需要多少保障？

計算「家庭財務缺口」：

1. 每年家庭生活費 × 至少需要維持幾年（例如孩子到大學畢業）
2. + 未還清的房貸
3. + 子女未來教育費估算
4. - 現有存款和資產

這個缺口，就是需要用壽險填補的金額。

實際範例

家庭年支出 80 萬，孩子 5 歲，需保障至 22 歲（還需 17 年），房貸餘額 500 萬，存款 100 萬：

• 生活費需求：80 萬 × 17 年 = 1,360 萬
• 房貸：500 萬
• 存款抵扣：-100 萬
• 所需壽險保額：1,760 萬

低成本解決方案

定期壽險（20-25 年期）可以高保額、低保費達成上述目標。以 35 歲健康男性投保 1,800 萬定期壽險，年繳保費約 3-4 萬。

壽險是家庭財務計畫中最重要的「防守型工具」。

延伸閱讀

• 案例：40 歲工程師意外身故後，家人如何度過財務危機
• 資產都在不動產的家庭：如何解決流動性不足的傳承問題
• 家庭財務規劃的第一步：為什麼要做，從哪裡開始？

規劃的順序錯了，後面全部要重來

贈與、保單、信託、不動產處分，每一項單獨看都合理，但順序與時點錯了就會互相抵銷，甚至製造新的稅負。整體怎麼排，要看你家的資產組成與家庭結構。

你可以先用遺產稅試算工具抓一個大概的量級，但工具只看得到數字、看不到架構。想知道你家的實際狀況，歡迎預約一次傳承規劃諮詢，由顧問依你的資產與家庭狀況逐項檢視。