什麼是保單貸款？
保單持有人可以用保單的「現金價值」向保險公司借款，利率通常低於一般貸款（約 2-4%），且不需審核。
這是許多人在急需現金時的選擇，但對傳承規劃有重大影響。
保單貸款對身故給付的影響
若保單貸款未還清，身故時的保險金給付 = 原保額 - 未還款項（含利息）。
範例：
- 保額 300 萬
- 已借款 80 萬（加累計利息 5 萬，共 85 萬）
- 實際給付受益人：215 萬
若傳承目的是讓受益人拿到一筆確定金額，未還清的貸款是風險。
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什麼情況下保單貸款合理？
合理：短期資金需求，且計畫在幾個月內還清，不影響長期傳承規劃。
不合理：長期借款不還、用借來的錢做高風險投資、忘記計算複利利息。
建議
若你的保單有傳承目的，應：
- 知道目前保單貸款餘額是多少
- 定期確認貸款是否對身故給付有顯著影響
- 若影響較大，優先還清保單貸款
每年向保險公司索取保單現況說明書，確認現金價值和貸款餘額。
延伸閱讀
保單有沒有效，和保單有沒有用，是兩件事
保單本身有效，不代表它在你想要的時間點、把錢送到你想給的人手上。傳承效果取決於架構設計，而架構的問題通常要到出事那天才會浮現——那時已經改不了。
你可以先用遺產稅試算工具抓一個大概的量級，但工具只看得到數字、看不到架構。想知道你家的實際狀況，歡迎預約一次傳承規劃諮詢，由顧問依你的資產與家庭狀況逐項檢視。
