自由業者的財務弱點
設計師、律師、顧問、自由接案者……這群人的共同特點：收入彈性大、沒有雇主提供的團保、勞退提繳與職災保障（仍須加入全民健保，無一定雇主或自營作業者可經職業工會加入勞保），一旦失能或身故，收入立即中斷。
自由業者的必要保障清單
1. 醫療險：以個人名義投保，不依賴雇主。選擇可攜帶（不因工作改變而失效）的商業醫療險。
2. 壽險：若有家庭，需計算收入替代需求，購入足額壽險。
3. 失能險（重要但常被忽略）：若因病或意外喪失工作能力，長期失能險提供月給付，維持家庭生活。
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退休金自己存
國民年金是基本底線，但老年年金依年資以 A、B 兩式擇優計算，通常不足以支應退休生活。需要補充：
- 定期定額 ETF 投資
- 儲蓄型保單（兼顧退休和傳承）
- 勞退自願提繳（自營作業而參加職業工會者，可依勞工退休金條例第 7 條自願提繳）
傳承規劃的特殊考量
自由業者通常沒有公司股份需要處理，傳承相對單純，但需要：
- 確認所有個人帳戶和投資記錄清楚
- 確保受益人知道保單存在
- 若有未完成的客戶案子，交代善後方式
自由業者的財務規劃需要更主動，才能達到等同於受僱者的保障水準。
延伸閱讀
更正說明：本文於 115 年 10 月更正「自由業者沒有勞健保」的錯誤說法：自由業者仍須加入全民健保，無一定雇主或自營作業者可經職業工會加入勞保。
傳承規劃最貴的成本，是太晚開始
多數工具都需要時間發酵——分年贈與要年限、保單要繳費期、資產重組要避開實質課稅的審查特徵。等到需要用的時候才開始，選項會少很多。
這些問題沒有通用答案，需要依個別狀況判斷。歡迎預約一次傳承規劃諮詢，由顧問協助你確認現況、找出真正的風險點。
