自由業者的財務弱點
設計師、律師、顧問、自由接案者……這群人的共同特點：收入彈性大、沒有雇主提供的退休金和保險、一旦失能或身故，收入立即中斷。
自由業者的必要保障清單
1. 醫療險：以個人名義投保，不依賴雇主。選擇可攜帶（不因工作改變而失效）的商業醫療險。
2. 壽險：若有家庭，需計算收入替代需求，購入足額壽險。
3. 失能險（重要但常被忽略）：若因病或意外喪失工作能力，長期失能險提供月給付，維持家庭生活。
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退休金自己存
國民年金是基本底線，但給付金額很少（月給付約 3,000-5,000 元）。需要補充：
- 定期定額 ETF 投資
- 儲蓄型保單（兼顧退休和傳承）
- 個人退休帳戶（自行開立）
傳承規劃的特殊考量
自由業者通常沒有公司股份需要處理，傳承相對單純，但需要：
- 確認所有個人帳戶和投資記錄清楚
- 確保受益人知道保單存在
- 若有未完成的客戶案子，交代善後方式
自由業者的財務規劃需要更主動，才能達到等同於受僱者的保障水準。