長照費用：被低估的財務風險
依內政部「113 年簡易生命表」，國人平均壽命為 80.77 歲（男性 77.42 歲、女性 84.30 歲），且長期呈上升趨勢。但「活得久」不等於「一路健康」——真正的財務風險，來自失能或失智之後那段需要他人照顧的日子。
這段日子有多長、要花多少錢，官方統計並沒有一個可以直接套用的全國平均值。長照期間取決於失能原因、發病年齡、照護方式與家庭人力，個別差異極大；坊間流傳的「平均長照幾年」多數查無官方出處，不宜拿來當規劃依據。
能確定的是缺口一定存在：政府長照 2.0 採「額度內部分負擔」制，依失能等級訂有給付額度上限，並依經濟狀況分三類補助——低收入戶由政府全額補助、中低收入戶自付 5%～10%、一般戶自付 16%～30%；住宿式機構則另循「住宿式服務機構使用者補助方案」辦理，與上述給付額度是兩回事。額度以外、以及部分負擔的部分，都要自己出。
所以問題不是「平均要準備多少」，而是「以你家的資產、收入與照護偏好，缺口是多少」——這筆試算沒做，原本規劃要傳承的資產，很可能在不知不覺中被消耗殆盡。
這筆費用，很可能將原本規劃要傳承的資產消耗殆盡。
長照費用的主要來源
台灣的長照費用主要可由以下來源支應：
政府長照 2.0
提供部分居家照護及機構補助，但給付金額有限，通常無法完全覆蓋高品質的照護需求。
個人存款
最常見的方式，但若持續消耗，可能影響留給子女的資產。
長照保險（商業）
由保險公司提供，依失能等級給付定額保險金，用途彈性，可自行決定如何運用。
子女分攤
法律上，子女有扶養父母的義務，但實際執行因家庭情況而異。
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長照保險的三種主要形式
1. 失能扶助保險（最常見）
依失能等級（1～11 級）給付一次金或月給付，不限定用途。適合作為長照費用的主要準備工具。
2. 長期照顧保險
依照「生理功能障礙」或「認知功能障礙」觸發給付，標準較失能保險嚴格，但保費通常較低。
3. 重大傷病保險
覆蓋範圍包含失智、中風等疾病，可作為長照準備的補充。
退休規劃與傳承的平衡
許多人在規劃財富傳承時，忽略了自身晚年的醫療費用準備。建議從以下角度整合規劃：
第一步：估算退休後所需資金
包含日常生活費、醫療費及潛在長照費用，確保自身晚年無虞。
第二步：確認可傳承的剩餘資產
扣除退休所需後，再評估傳承規劃的範圍與規模。
第三步：以保險補足缺口
長照保險及壽險雙管齊下：前者保障自身照護，後者補足傳承稅源。
什麼時候投保最划算？
長照保險的保費與投保年齡高度相關。45～55 歲投保，保費相對合理；超過 60 歲後，保費大幅上升，且部分保險公司可能拒保。
建議在身體健康、尚未有重大病史時提早投保，以鎖定較低的保費。
延伸閱讀
小結
財富傳承規劃與退休規劃不應分開看待。確保自身晚年有充足的照護資源，才能讓傳承計畫真正落地，不讓子女在照顧父母的同時，還要面對財務壓力。
至於你家的長照缺口實際上是多少、現有保單與退休金能撐多久、扣掉之後還剩多少可以談傳承——這三個數字必須放在一起算才有意義，不是讀完一篇文章就能自己得出答案。歡迎預約傳承規劃諮詢，我們陪你把數字攤開來看。
