長照費用：被低估的財務風險
根據統計，台灣平均餘命已超過 80 歲，而需要長期照護的平均時間約為 7.3 年。若每月長照費用約 3～6 萬元，整個長照期間的費用可能高達 250 萬至 500 萬元。
這筆費用，很可能將原本規劃要傳承的資產消耗殆盡。
長照費用的主要來源
台灣的長照費用主要可由以下來源支應：
政府長照 2.0
提供部分居家照護及機構補助，但給付金額有限，通常無法完全覆蓋高品質的照護需求。
個人存款
最常見的方式，但若持續消耗，可能影響留給子女的資產。
長照保險（商業）
由保險公司提供，依失能等級給付定額保險金，用途彈性，可自行決定如何運用。
子女分攤
法律上，子女有扶養父母的義務，但實際執行因家庭情況而異。
長照保險的三種主要形式
1. 失能扶助保險（最常見）
依失能等級（1～11 級）給付一次金或月給付，不限定用途。適合作為長照費用的主要準備工具。
2. 長期照顧保險
依照「生理功能障礙」或「認知功能障礙」觸發給付，標準較失能保險嚴格，但保費通常較低。
3. 重大傷病保險
覆蓋範圍包含失智、中風等疾病，可作為長照準備的補充。
退休規劃與傳承的平衡
許多人在規劃財富傳承時，忽略了自身晚年的醫療費用準備。建議從以下角度整合規劃：
**第一步：估算退休後所需資金**
包含日常生活費、醫療費及潛在長照費用，確保自身晚年無虞。
**第二步：確認可傳承的剩餘資產**
扣除退休所需後，再評估傳承規劃的範圍與規模。
**第三步：以保險補足缺口**
長照保險及壽險雙管齊下：前者保障自身照護，後者補足傳承稅源。
什麼時候投保最划算？
長照保險的保費與投保年齡高度相關。45～55 歲投保，保費相對合理；超過 60 歲後，保費大幅上升，且部分保險公司可能拒保。
建議在身體健康、尚未有重大病史時提早投保，以鎖定較低的保費。
小結
財富傳承規劃與退休規劃不應分開看待。確保自身晚年有充足的照護資源，才能讓傳承計畫真正落地，不讓子女在照顧父母的同時，還要面對財務壓力。