退休和傳承的共同敵人：資金不足
退休規劃擔心退休金不夠用；傳承規劃擔心身故時沒有足夠稅源和給付。這兩個擔憂看似衝突，其實可以用同一套工具解決。
增額終身壽險的雙重功能
增額終身壽險的特性：
- 活著的時候：現金價值持續增長，可解約取用（退休收入）
- 身故的時候：身故保險金給付受益人，不計入遺產
這讓它既能作為退休金的補充來源，又能達到傳承目的。
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實際規劃範例
55 歲男性，計畫 65 歲退休，子女為受益人：
購入增額終身壽險，年繳 25 萬，繳費 10 年（共繳 250 萬）：
- 65 歲退休時：現金價值約 320 萬，可解約做退休金
- 若 70 歲身故：身故保險金約 450 萬，直接給子女，不計遺產
注意事項
- 解約取用影響保單的身故保障，需評估解約比例
- 若主要目的是傳承，保持保單完整不解約效果最好
- 保費需在財務允許範圍內，不要因保費壓力影響日常生活
延伸閱讀
你手上的保單，真的做得到你想要的傳承嗎？
要保人、被保險人、受益人這三個角色怎麼組合，會直接決定保險金是不計入遺產、還是被併回去課稅。很多保單買的時候沒問題，是架構讓它失去了傳承效果。
這些問題沒有通用答案，需要依個別狀況判斷。歡迎預約一次傳承規劃諮詢，由顧問協助你確認現況、找出真正的風險點。
