退休最大的風險：錢比人先走
退休規劃不只是「存夠多少錢」，也需要規劃「如何花這些錢」。若提領速度太快，可能在還健在時就花光資產。
安全提領率（4% 法則）
經典的「4% 法則」建議：每年提領不超過退休資產的 4%，理論上可支撐 30 年以上。
範例：退休資產 2,000 萬，每年提領 80 萬（4%），月均 6.7 萬，配合股票+債券組合維持資產增長，理論上可撐過大多數市場情境。
四個提款策略原則
1. 先動用低成長資產：先花現金、定存，讓股票資產持續增長。
2. 建立「現金緩衝」：保留 2 年生活費的現金，市場大跌時不需賣出股票。
3. 彈性調整：市場差的年份，適度降低提領金額，延長資產壽命。
4. 考慮通膨：每年提領金額應按通膨略微增加，維持實質購買力。
傳承角度
若退休後資產仍有剩餘，傳承給子女的比例也需要納入規劃。可以搭配終身壽險確保無論何時身故，子女都能收到一筆確定的金額。