投資型保單是什麼？
投資型保單（如變額壽險、變額萬能壽險）結合壽險保障與投資帳戶。保費扣除保障成本後，剩餘資金投入基金或其他投資標的。
傳承功能的限制
身故保險金的計算：投資型保單的身故給付通常為「保額」與「帳戶價值」取較高者。若帳戶價值高於保額，受益人拿到的是帳戶價值，而非固定保額。
不保證報酬：投資帳戶的價值隨市場波動，無法保證身故時一定有特定金額的給付。
保障成本隨年齡增加：被保險人年紀越大，每月扣除的保障成本越高，可能侵蝕帳戶價值。
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適合與不適合的情境
適合：有一定風險承受度，希望兼顧投資彈性與基本保障，且能定期追蹤帳戶表現。
不適合：主要目的是確保身故後子女有固定金額的人——此時傳統終身壽險更合適。
建議
購買投資型保單前，確認：
- 你了解所選投資標的的風險
- 保障成本隨年齡增加的速度
- 解約時是否有費用損失
若傳承是主要目標，傳統終身壽險的保障確定性更高。
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投資報酬算得再精，也算不出繼承那天的稅
不同資產在遺產稅上的計價方式差異很大：現金、上市股票、未上市股權、不動產各有各的規則，有些甚至無法在申報期限內變現。這一層通常不在投資報表上。
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