為什麼要在六月做保單健診？
很多人買了保險就放著，要到理賠時才發現保障不夠、受益人填錯、或是買錯了產品。
六月做保單健診，有兩個實際優勢：
- 距離年底還有半年，發現問題還有時間調整
- 剛完成報稅，財務資料最完整，容易對照保障是否足夠
以下 5 個問題，花 30 分鐘就能完成自我檢查。
問題一：我的壽險保額，夠讓家人維持正常生活幾年？
壽險的核心功能：當你突然不在，家人的生活費從哪裡來？
簡單計算：
- 家庭月支出 × 12 個月 × 想保障的年數（通常 5～10 年）
- 加上未還清的房貸餘額
- 加上子女教育基金估算
- 減去配偶收入來源
如果你的壽險理賠金 < 上面算出的總數，代表保障有缺口。
很多人在買保險時，隨意選一個「聽起來很多」的保額，卻從未認真計算家庭實際需求。
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問題二：我的受益人填的是誰？
這是最容易犯錯、但也最容易修正的問題。
危險的填法：「法定繼承人」
這個寫法讓保險金回歸遺產分配程序，繼承人還是需要等法院確認繼承資格，才能領到錢，通常需要 3～6 個月，而且金額可能被拿去抵債、被債權人扣押。
正確的填法：具體的人名 + 身分證字號
明確指定誰拿到多少比例，保險公司可以在幾個工作天內直接撥款，完全跳過遺產程序。
建議今天就翻出你的保單，確認受益人欄位。
問題三：我的資產成長了，保額有跟上嗎？
一個常見的情況：10 年前買了一張壽險，當時資產不多，設定 500 萬保額，覺得夠了。
現在不動產增值、投資組合成長，估算的遺產稅已經超過 500 萬，當初那張保單早就不夠預留稅源了。
建議每 2～3 年重新試算一次遺產稅缺口，對照現有壽險保額。
如果缺口擴大，有兩個選擇：
- 加保（購買新的壽險保單）
- 加速贈與（用每年 244 萬的免稅額縮減遺產稅稅基）
問題四：我有沒有替重病或失能做準備？
壽險保障的是「死亡」，但台灣人平均餘命近 80 歲，很多人都會經歷一段「尚未離世、但需要大量照護資源」的時期。
這段時間的財務壓力，往往比死亡更難承受：
- 長照費用每月 3～5 萬起
- 照護可能持續 5～10 年
- 家人可能需要辭職照顧
確認事項：
- 是否有長照險或失能扶助險？
- 現有醫療險是否涵蓋住院、手術、癌症治療？
- 失業時（因照顧家人）是否有足夠的緊急預備金？
問題五：我的重大保單，家人知道放在哪裡嗎？
這個問題聽起來很基本，但很多理賠糾紛，就是因為家屬不知道被繼承人有哪些保單，甚至找不到保單。
建議做一張「保單清單」：
- 保險公司名稱
- 保單號碼
- 保障項目與金額
- 受益人
- 聯絡的業務員
把這份清單放在家人知道的地方，或告知最信任的家庭成員。
健診後，你可能需要做的三件事
- 更改受益人：聯繫保險公司，填寫受益人變更申請書，通常一週內完成
- 加保或補強保額：依據重新試算的遺產稅缺口，評估是否需要增加壽險保額
- 預約顧問做完整的規劃：如果發現缺口較大、狀況較複雜，建議與財務顧問做一次完整的對話
保單不是買了就結束，而是需要定期確認是否還符合你的人生階段與財務狀況。